Cómo empezar a invertir para tu hijo (y cuándo)

La abuela llegó a la maternidad con un sobre. Dentro había 10 000 CZK, "para una libreta de ahorro, para que lo tengan cuando sean mayores." Los padres le dieron las gracias, guardaron el dinero en un cajón y —porque nació un segundo hijo y luego llegó la reforma del baño— el sobre permaneció allí durante dieciocho años. Cuando su hijo lo abrió al graduarse, seguía conteniendo los mismos diez mil. Pero durante ese tiempo los precios se habían aproximadamente duplicado, así que recibió en realidad unos 5 000 CZK en poder adquisitivo original. Un bonito regalo que se fue disolviendo con el tiempo.

Este es el error más habitual al "ahorrar para los hijos": no una mala elección de fondo, sino ninguna elección en absoluto. El dinero se queda quieto o descansa en una cuenta de ahorro, donde la inflación lo va erosionando lentamente. Y sin embargo, con los niños tenemos el recurso más valioso que existe en las finanzas personales: el tiempo.

Por qué el tiempo es el arma secreta de un niño

El interés compuesto no depende del importe, sino del número de años que trabaja. Y un niño tiene un horizonte que ningún inversor adulto posee: fácilmente 18 a 25 años antes de que realmente necesite el dinero (estudios, primera vivienda, emprendimiento).

Ilustremos esto con números aproximados (de forma indicativa, como ilustración del principio, no como promesa):

• Apartas 1 000 CZK mensuales desde el nacimiento hasta el 18.º cumpleaños = depositas un total de 216 000 CZK.
• Con una rentabilidad media a largo plazo, que históricamente para el mercado bursátil amplio ha sido de alrededor del 6–8% anual (en términos nominales, con grandes fluctuaciones entre años), el resultado podría ser teóricamente bastante superior al importe depositado, precisamente porque los intereses también generan intereses.

La palabra clave es "históricamente": nadie garantiza el futuro, y los años individuales pueden ser fácilmente muy negativos. Pero un horizonte de 18 años es precisamente por lo que las caídas a corto plazo tienen tiempo de recuperarse. Invertir durante un año es jugar a la ruleta. Invertir durante 18 años es jugar con la estadística.

Bloque de datos: por qué empezar antes supera a aportar más tarde

Este es el aspecto más contraintuitivo de todo el tema. Comparemos dos familias (de forma ilustrativa, con la misma rentabilidad esperada):

• La familia A aparta 500 CZK mensuales desde el nacimiento del niño durante los 18 años completos.
• La familia B decide "esperaremos a tener más" y empieza cuando el niño tiene 9 años, pero entonces aporta 1 000 CZK mensuales.